一、贷款市场报价利率（LPR）简介
1.什么是贷款市场报价利率（LPR）？

答：LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。今后LPR将成为贷款利率定价的主要参考基准。

2.为什么要了解LPR？

答：长期以来，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，以“上浮xx倍”、“打xx折”的形式来确定。2019年8月17日，人民银行发布了改革完善LPR形成机制的公告，明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，以后银行发放贷款时，利率将按照LPR，以“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”（其中，1个基点=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式来确定。所以，无论是个人还是企业，在向银行申请贷款（经营贷款、流动性贷款、房贷等）的利率，将主要以LPR加减点的方式表示。所以，LPR与企业、居民的贷款利率直接相关，涉及切身利益，需要了解相关内容与最新动态。

3.LPR什么时间公布？

答：自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）9时前，LPR报价行根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当天9:30公布。

4.LPR报价行都有哪些？

答：目前LPR共有18家报价行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、民生银行10家全国性银行，西安银行、台州银行2家城市商业银行，上海农商行、广东顺德农商行2家农村商业银行，渣打银行（中国）、花旗银行（中国）2家外资银行，微众银行、网商银行2家民营银行。今后人民银行将指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。

5.怎么保证LPR的权威性？

答：首先，LPR的报价行都是符合宏观审慎管理要求、财务状况良好，且在同类型银行贷款市场中有较强影响力、具有较强定价能力的银行。这些银行的报价具有较强的代表性，能够充分反映市场利率的变化情况。
其次，人民银行将指导市场利率定价自律机制，按照对报价行的报价质量进行考核，重点考察报价行报价的真实性、有效性，坚决杜绝违规报价行为。人民银行还将指导市场利率定价自律机制，根据考核结果，定期对报价行进行优胜劣汰，确保LPR报价质量。
最后，LPR由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布，公众可以通过全国银行间同业拆借中心和人民银行网站查询。

6.目前LPR有哪几个期限品种，利率水平分别是多少？

答：目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。2019年8月20日公布的1年期LPR是4.25%，比1年期贷款基准利率下降了10个基点，比原来的LPR水平下降了6个基点。5年期以上LPR为4.85%，比同期限贷款基准利率下降了5个基点。

7.在哪里可以获取最新的LPR信息？

答：LPR信息会定期发布在全国银行间同业拆借中心和人民银行网站上。具体地址分别为：一是全国银行间同业拆借中心网站（www.chinamoney.com.cn）中的“贷款市场报价利率”栏目。二是中国人民银行网站（www.pbc.gov.cn）首页右侧中部的“贷款市场报价利率（LPR）”栏目。

8.LPR和贷款基准利率有何区别？

答：贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布的。LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。

二、个人住房贷款如何运用LPR

1.个人住房贷款是否参考LPR定价？从什么时间开始？

答：自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款要以贷款市场报价利率（LPR）为参考基准定价。

2.如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？

答：LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。
例如：一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，贷款行所在地区的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为加20个基点（即0.2个百分点），借贷双方协商一致在加点下限的基础上加20个基点，以2019年8月20日公布的5年期以上LPR4.85%为例，该笔贷款的实际执行利率为5.25%（4.85%+0.2%+0.2%=5.25%）。

3.不同期限的个人住房贷款应该选择参考哪个期限品种的LPR定价？

答：目前LPR有1年期和5年期以上两

个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

4.新发放个人住房贷款的LPR加点数值如何确定？

答：对新发放个人住房贷款，贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限，综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商，确定每笔贷款的具体加点数值。
例如：一笔首套房的个人住加点下限为加20个基点，由借贷双方协商一致在加点下限的基础上加30个基点，则总的加点数值为在相应期限LPR基础上加50个基点。

5.新发放个人住房贷款的LPR加点数值是不变的吗？

答：个人住房贷款的加点数值在合同期限内固定不变。

6.公积金贷款是否参考LPR定价？组合贷款如何参考LPR定价？
答：目前，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

7.个人住房贷款参考LPR定价后，对贷款利率水平会有什么影响？
答：在改革完善LPR形成机制过程中，坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。

8.参照LPR定价的个人住房贷款，利率是否会每月调整？
答：新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期，也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化。
举例1.经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。
举例2.经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日LPR加点重新计算。

9.已经发放的个人住房贷款是否也参考LPR定价？

答：2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

10.已签订合同但未发放的个人住房贷款是否也参考LPR定价？

答：2019年10月8日前，已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

来源：龙湾农商银行